9月19日0时24分、0时30分，太平财险河南分公司分别成功签发车险综合改革后第一张交强险保单和商业险保单，就此揭开了河南车险市场改革的大幕。那么在车险新政下，车主最关心的又是什么呢?

　　问题一：为啥要改革?

　　据了解，由于车险产品同质化严重，一些保险公司便通过现金返点等方式吸引消费者。同时，近些年车险市场虚高定价、保障不足、经营粗放、竞争失序等顽疾也饱受消费者诟病。“车辆出了事故，要查勘、定损、核损、核赔……流程走下来费时费力，交钱不少赔付不多，有时双方车主都嫌走保险麻烦，索性直接就‘私了’。”

　　因此导致的车险理赔纠纷频出。根据银保监会发布的数据显示，今年二季度，银保监会及其派出机构共接收涉及财产保险公司的保险消费投诉16200件，其中机动车辆保险纠纷6397件，占财产保险公司投诉总量近40%。

　　机动车辆保险早已成为财产保险的第一大险种。银保监会数据统计，2019年，中国车险承保机动车已达2.6亿辆，保费收入8189亿元，占财险保费的63%。而此次车险综合改革，以“降价、增保、提质”为目标，涵盖交强险和商车险、条款和费率、产品和服务等，直指车险市场乱象，倒逼车险行业加强成本管控。

　　问题二：车主能否得到真实惠?

　　车险改革后成功出单的车主杨女士，发现今年的保费少了2400多元。其中交强险的下浮比例为35%，相比去年的855元少了237.5元。由于杨女士前两年均未出险，所以商业车险系数为0.72，比去年减少了2207元。杨女士去年购买了车损险、盗抢险、自燃险、发动机涉水险、车身划痕险、玻璃单独破碎险、无法找到第三方特约险和三者险100万元，保费共计6158元。今年只需购买车损险、三者险100万元、划痕险，就能享有跟去年一样的保障，且保费只花了3951元。同时，还享有代为送检、道路救援两项增值服务。

　　郑州人寿车险翟经理告诉记者，如果连续三年未出险，根据新规交强险的浮动比例﹣45%～30%来计算，降幅甚至可以达到45%。这对于那些有着良好驾驶习惯和安全记录的车主来说更划算。

　　总的来说，此次车险改革将之前种类繁多的商业险种化繁为简，原本属于附加险的保险责任全部纳入主险，从而扩大车损险的保障范围。那么保障范围扩大了，是否意味着保费也会相应增加?对此，银保监会负责人指出，此次改革将商业车险设定附加费率上限由35%下调为25%，预期赔付率由65%提高到75%，改革后商业车险基准保费价格将大幅下降，消费者的实际签单保费也将明显下降。

　　问题三：改革后按老条款投保的该咋办?

　　此次改革还专门删除了实际情况中容易引发理赔争议的免责条款：如地震及次生灾害等。比如9月20日发生在杭州钱塘江边之江路的潮水漫堤，导致7辆车意外受损。如果按照车险老条款，车辆没有投保发动机涉水险保险公司就无需理赔发动机损失。而根据新条款，只要车辆投保了车损险，潮水造成的发动机损失就理应得到赔偿。银保监会负责人表示，9月19日零时后发生的道路交通事故，新、老交强险保单均按照新的责任限额执行。平安保险理赔负责人也表示，这种意外导致的车辆受损情况，只要车辆投保了车损险，保险公司就要在车损险的责任范围和限额内予以全额理赔。

　　同时，记者还注意到，改革后的新条款对无赔款优待系数(NCD)也更为宽容。类似意外灾害伤车的情况，车主无责，按照老条款可能直接导致第二年保费优惠直接清零，但是新条款减小了这种偶然事故赔款对下一年保费的影响。