【豫网讯】很多人买保险，走到健康告知这步，脑子中往往会冒出两个小人：

　　一个说，有病就如实告知吧，万一被查到，拒赔了怎么办?

　　另一个说，放心吧，医疗记录这么隐私，保险公司是查不到的。

　　所以，类似体检记录、病历手写、10 年前小县城医院的医疗记录等，保险公司究竟能不能查到?会不会对保险理赔造成影响?

　　看来是时候和大家讲讲这个问题了。

　　01

　　我们知道，不管是在线上还是线下投保，买保险都是要健康告知的。

　　以互联网保险为例，健康告知采取的是询问告知的方式，这种情况下最合理的方法是：

　　仅针对询问的问题进行告知，没有询问的问题，是无需告知的。

　　这里完全依赖你的自主，自觉，主动，保险公司出于节约成本考虑，一般不会在这个阶段调查我们的医疗记录。

　　但理赔的时候就不一样了，因为直接和钱挂钩，保险公司往往会对案件进行介入调查。

　　保险公司一般都有专门的核赔部，负责保险出险之后的理赔查勘工作。

　　目前，保险公司的理赔调查主要有两种形式：

　　一是保险公司自有的理赔调查团队，通常存在于大保险公司;

　　二是把理赔调查外包给专业的调查公司，通常存在于小保险公司。

　　很多专业的第三方调查公司，会有自己的人脉关系网，包括但不限于医院、疾控中心、体检中心、卫生局、社保局、同行等。

　　所以即使有些情况可能不好查，

　　但是，只要他们想查，掘地三尺也可能查出来。

　　再来看具体的核赔，

　　如果没有发现什么可疑记录，理赔金额也不大，一般很快就赔了。

　　但如果碰到下面几种情况，保险公司就会在核赔的时候比较严格谨慎，

　　譬如会扩大调查范围，包括但不限于你所在地的更多医院、大型体检机构的记录，医保卡消费记录等：

　　第一种是理赔的金额太高。保险公司对于这种赔付大金额的案件，会特案特办，还会从财务负债情况去着手核查你的投保动机。

　　第二种是买完两年内就出险，或者一过等待期就理赔。这种保险公司需要排除带病投保的可能性，调查会相对仔细一些。

　　第三种就是短时间内，买了多份保额很高的保险，像之前我们分析的杀妻骗保案，这种情况保险公司会排查这个人购买保险的行为和动机。

　　这三种情况，保险公司会进行严格的调查，尽可能减少骗保的嫌疑。

　　那如果保险公司在当地没有分支机构，调查会不会宽松一点?

　　答案是不会，上面说到第三方调查公司，只要有你的身份证号码和工作单位，他们就能把你查个底朝天，所以千万不要抱有侥幸心理。

　　02

　　那会不会真的存在保险公司查不到的情况呢?

　　这就要首先了解保险公司调查我们的健康状况时，需要借助的三个载体：体检报告、病历本、医保卡记录等。

　　体检报告

　　一般去正规体检中心体检完，会留体检报告的快递地址跟本人的手机号，体检报告出来，会有一份纸质的详细体检报告邮寄到你手上。

　　同时还会收到一条对应体检中心网站查询网址、登录名、密码的相关登录查询信息发到手机上。根据给的信息，就可以在网上查询了。

　　如果信息没保存下来，也可以直接去医院体检中心查找。

　　以单位每年的例行体检为例：

　　如果是每年在固定的体检中心体检的话，也是不难查到的。

　　但如果是不固定体检中心或者是某些私人体检中心(非医院旗下)的话，相对来说查询难度会大一些。

　　这些体检记录，你知道，保险公司同样能查到。

　　所以，只要体检有异常，就意味着会留下健康异常记录，投保时如果健康告知问到，建议如实告知。

　　病历本

　　早些年，病历都是手写的，书写和保存都不是特别规范，调查起来费时费力，难免出现漏网之鱼，

　　但现在，这种可能性几乎为零。

　　从去年4月1号开始，国家实行了电子病历管理暂行规范。

　　不仅要求门诊病历最少保留15年，住院病历最少保留30年，而且以后医生写电子病历，都得按照标准模板来。

　　你某年某月，得了什么病、买了什么药、照了什么片子、做了什么化验，都有电子记录。

　　这样保险公司在核赔的时候，就会省时省力又高效，出现信息遗漏的情况也会大大降低。

　　这也提醒我们，如何正确填写病历的重要性，竹子之前写过一篇文章，专门讲病历填写的相关注意事项，大家可以参考一下：这样填写病历，保险理赔速度快10倍!

　　医保卡

　　医保卡的问题，竹子已经强调过很多次，

　　尤其是医保卡外借，对买保险的影响真的很大，

　　竹子见过非常多投保失败的案例，原因就是因为外借医保卡留下就医或开药记录，非常遗憾。

　　医保卡的作用，类似于个人身份证，储存记载着个人身份证号码、姓名、性别以及帐户金的拨付、消费情况等详细资料信息。

　　只要用医保卡就诊买药，并且在社保系统有记录，保险公司就可以查到。这个时候，很有可能别人看过的病，住过的院，买过的药，都会默认是你的。

　　所以，医保卡的规范使用，很重要，也是保险公司判断你有无骗保的重要依据之一。

　　关于医保卡外借的更多疑惑，可以参考竹子的这篇文章：医保卡外借的严重后果，99%的人都不知道

　　所以，综合来看，在投保时如实告知，不仅是在对保险公司履行义务，也是对自己负责。

　　03

　　最后我们来了解一下，未如实告知可能带来的结果。

　　之前竹子写过一篇保险核保的文章，有朋友就留言说，好像投保过两年，有无告知就都可以了，这是典型的原理没有搞清的代表，

　　这里我们分几种情况来说明：

　　1)未如实告知≠合同解除

　　《保险法》第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

　　也就是说，保险合同解除基于两个前提：

　　a.投保人“故意”或者“因重大过失”未履行如实告知”

　　b.应当告知的内容是“重大事实”，如果告知了，保险公司本来会拒保或者提高保费

　　举个例子：医疗险一般都会问到过去两年是否有过住院记录。

　　假设小A一年前脚骨折住院后出院，显然不符合两年内未住院的条件。但是骨折痊愈后，仅仅增加骨折的风险，对其他身体机能和患其他疾病的可能性没有什么影响。

　　因此即使小A没有对上述情况进行如实告知，假设未来不幸罹患癌症住院，保险公司也应当正常赔付。

　　不过目前行业内对此仍存在争议，为了避免不必要的麻烦，竹子建议还是如实告知比较保险一点。

　　2)重大隐瞒≠拒赔

　　《保险法》16条“不可抗辩条款”内容：前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

　　这里就涉及到两年不可抗辩条款。

　　两年不可抗辩的加入，很大程度上限制了保险公司的肆意解约并拒赔行为，对客户和保险公司来说都是好事。但从长期来看，也可能诱发逆向选择和道德风险。

　　以长期重大疾病保险为例，有些人已经罹患疾病，很可能无法通过健康告知，但想着以后可能需要保险保障或者恶意地想要骗取保险金，抱着扛过两年再去理赔的想法，强行带病投保。

　　那是不是这种情况就一定会被拒赔呢?

　　这里主要分三种情况：

　　A.如果在投保前已经发生重疾，这种行为骗保痕迹太明显，保险公司有权终止合同——保费不退，保额不赔;

　　B.投保前已经患有引发重疾的轻症，投保后两年内查出重疾，这样即使等到两年不可抗辩期过后，再向保险公司报案，保险公司可以在30天内拒赔，并解除合同;

　　C.即使在投保前已经患有诱发重疾的轻症，但两年内没有确诊重大疾病，两年后查出重疾，根据两年不可抗辩期，保险公司不能解除合同，应给予赔付。

　　总结，前两种情况不适用于两年不可抗辩条款，第三种适用。

　　关于2年不可抗辩条款，涉及很多法律的案例，如果真的感兴趣可以去搜一下。很多地方存在一些争议，这里竹子就不过多展开了，避免误导大家。

　　04

　　最后讲一下保险理赔时效性的问题，很多人会有一个偏见：认为大保险公司理赔快，小保险公司会想着法不给你理赔，

　　其实并非如此，

　　这里和大家分享下保险法对于保险理赔时效性的规定：

　　1)保险人在收到请求后，需要在30天内作出核定，这个收到请求的时间就是保险公司收齐客户完整理赔材料的时间，我们去保险公司交材料，保险公司是必须要出具一个材料交接凭证。

　　2)材料收齐后，如果保险公司没有在30天内给出明确的赔或者不赔的结论，保险公司会丧失因不如实告知的拒付权。就是说，如果保险公司调查出来客户投保前有疾病并且足以拒赔，但是超过30天没有下发拒付通知书，那保险公司就只能认赔。

　　所以，一个理赔案件在受理完材料后，最长不超过30天，必须要给理赔的结论。

　　至于大家说的小保险公司理赔慢的结论，其实没有科学依据。

　　说了这么多，其实想传达的意思很简单，投保的时候如实告知，多一些契约精神，对自己和对保险公司都有益。