【豫网讯】作为我国首个税前列支免税的商业保险，自今年3月多款税收优惠型健康险(以下简称税优健康险)产品陆续面世后，一直为人们所关注。近日上海出台首个地方性税优健康险服务标准，表明对其探索仍在持续中。

　　完善医保体系新尝试

　　生病住院后报销医疗费用时，很多人会发现，基本医保报销范围是有严格限定的，只有符合基本医疗保险药品目录、诊疗项目目录、医疗服务设施标准，即俗称的“三大目录”范围内的费用，医保才会给予报销。

　　尽管我省自2013年开始实施城乡居民大病保险制度，将医保报销限额提高到了30万元，但对于一些恶性肿瘤、器官移植等动辄五六十万甚至上百万元的治疗费用，保障能力仍然有限。

　　2015年底，财政部、国税总局和保监会联合印发了《关于实施商业健康保险个人所得税政策试点的通知》，决定在全国范围内每个省选择一个城市开展商业健康保险个人所得税政策试点。我省省会郑州市成为试点城市之一。

　　商业健康保险个人所得税政策试点的主要内容是，对试点地区个人购买符合规定的健康保险产品的支出，按照2400元/年(200元/月)的限额标准在个人所得税前予以扣除。在经过基本医保、大病保险以及其他补充保险报销支付后的剩余部分，都可以给予报销。年度保障额度不低于20万元(首次投保时已罹患既往症的保额为不低于4万元)，保证续保期间内累计医疗费用赔付限额最低为80万元。

　　2016年4月，郑州某管理咨询公司的张女士在泰康养老河南分公司投保了税优健康险，不久张女士因疾病住院，共花费16575元，其中医保报销了10334.65元，保险公司赔付了4531.39元。张女士这次住院花费的实际医疗费用报销率从62%提升至90%。

　　河南保监局有关负责人认为，税优健康险具有费率低、保障高的优势，与基本医保紧密衔接，弥补了基本医保短板。如果税优健康险全面推广后，完全可以作为全民医保体系的重要组成部分，成为基本医保的有效补充。

　　缘何市场反应冷清?

　　税优健康险自今年3月推出以来，在全国各个试点城市的市场反应并没有出现预想中的火爆，甚至颇为冷清。据不完全统计，目前我省已经有中国人寿等11家寿险公司开展了税收优惠型健康保险产品业务，上市产品近30款。我省自第一款产品上市销售以来，目前累计承保也不过近千人。

　　“市场反应没有预想那么快，来我们公司投保的只有295人。”建信人寿健康险部总经理季阳认为，好东西也要市场预热，有了口碑效应，来投保的人就会多起来，但恐怕1～2年才能热起来。

　　“这与人们认知不够有关，不少人觉得有基本医保就够了，并不了解还需要更高的保障。”阳光人寿健康险部经理张亭说，税优健康险由于涉及到政策优惠，投保时既需要个人填单，还得单位协助，办理起来目前还有点麻烦，可能也制约了人们投保积极性。

　　在泰康养老健康险负责人李洁净看来，税优健康险非常划算。她说，一般健康险通常是附加险，并不能单独买，但税优健康险打破了这个限制，并且允许投保人带病投保，保险公司不得拒保。

　　保监会要求，税优健康险不得设定免赔额，简单赔付率不得低于80%。低于80%的，差额部分应返还到所有被保险人的个人账户。为鼓励年轻人为自己积累医疗费用，设立万能账户，万能账户中积累的钱，保险公司还会给予一定的投资收益。

　　记者调查发现，正是以上种种要求，在一些保险公司眼里，税优健康险并不是一个盈利性险种，更多是履行社会责任、培养潜在客户的险种。不少保险公司推广动力不足，观望态度较重。

　　健康险亟待专业化

　　我国人口老龄化趋势日益凸显，个人对健康关注度也越来越高，商业健康险的现实需求进一步扩大。保监会发布的前5月保费数据显示，健康险保费同比增幅高达90%。

　　上海长鸿健康信息咨询有限公司董事长李良军在近日“中国互联网保险大会”上表示，现在业界普遍认为健康险都是亏本买卖，但进行专业化经营，健康保险是相当赚钱的。不过健康保险是比人寿保险、财产保险更加复杂的系统工程，健康保险需要介入医疗服务。

　　长江证券一份分析报告中认为，未来健康险公司通过所掌握的医疗资源有效降低参保人的发病概率，将人群按病种、病患程度等精细化分类，为参保人设计最合理的健康险产品，并辅之以控费及预约、挂号、绿色转诊、健康服务、药品推送、慢病干预等一条龙医疗健康服务。

　　在大健康战略指引下，近年来保险公司在健康医疗服务领域展开战略性投资举措，在我省也初现端倪。

　　中国人寿于2015年1月投资香港康健国际医疗集团，成为其第一大股东，并推动康健医疗于2015年12月成功投资控股河南省三甲医院——南阳市南石医院。河南省政府与太平洋人寿、泰康人寿签署的战略合作协议中，也都有参与社会保障体系建设，发展大健康产业的内容。

　　健康险+医疗服务正成为健康保险专业化提升的趋势。